जारी किए गए दिशानिर्देश नए ऋण प्राप्त करने वाले मौजूदा ग्राहकों और इस परिपत्र (2 सितंबर, 2022) की तारीख से ऑनबोर्ड होने वाले नए ग्राहकों पर लागू होते हैं। “हालांकि, एक सुचारु परिवर्तन सुनिश्चित करने के लिए, विनियमित संस्थाओं को 30 नवंबर, 2022 तक का समय दिया जाएगा, ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि ‘मौजूदा डिजिटल ऋण’ (परिपत्र की तारीख के अनुसार स्वीकृत) को सुनिश्चित करने के लिए पर्याप्त सिस्टम और प्रक्रियाएं हैं। केंद्रीय बैंक का कहना है कि इन दिशानिर्देशों के अक्षर और भावना दोनों के अनुपालन में भी।
आरबीआई द्वारा जारी दिशानिर्देश निम्नलिखित विनियमित संस्थाओं को कवर करते हैं – सभी वाणिज्यिक बैंक, प्राथमिक (शहरी) सहकारी बैंक, राज्य सहकारी बैंक, जिला केंद्रीय सहकारी बैंक; और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों सहित)
यहां बताया गया है कि कैसे आरबीआई दिशानिर्देश डिजिटल ऋण पर उधारकर्ताओं की रक्षा करने का लक्ष्य:
- दिशानिर्देशों में स्पष्ट रूप से कहा गया है कि डिजिटल ऋण देने वाले ऐप्स मोबाइल फोन संसाधनों जैसे फ़ाइल और मीडिया, संपर्क सूची, कॉल लॉग, टेलीफोन फ़ंक्शन इत्यादि तक नहीं पहुंच सकते हैं। कैमरा, माइक्रोफ़ोन, स्थान या किसी अन्य सुविधा के लिए एक बार पहुंच प्राप्त की जा सकती है। ऑनबोर्डिंग का उद्देश्य/ केवाईसी केवल उधारकर्ता की स्पष्ट सहमति के साथ आवश्यकताएं।
- उधारकर्ताओं को ग्राहक डेटा के भंडारण के बारे में सूचित किया जाना चाहिए जिसमें डेटा के प्रकार को संग्रहीत किया जा सकता है, जिस समय तक डेटा संग्रहीत किया जा सकता है, डेटा के उपयोग पर प्रतिबंध, डेटा विनाश प्रोटोकॉल, सुरक्षा उल्लंघन से निपटने के लिए मानक आदि। जानकारी हर समय उनकी वेबसाइट और ऐप्स पर उपलब्ध कराई जानी चाहिए।
- डिजिटल ऐप का उपयोग करके ऋणों के वितरण के समय, सभी डिजिटल ऋण उत्पादों के लिए एक मानकीकृत प्रारूप में अनुबंध के निष्पादन से पहले उधारकर्ता को एक महत्वपूर्ण तथ्य विवरण (केएफएस)।
- उधारकर्ता को डिजिटल ऋणों की सभी समावेशी लागत के बारे में सूचित किया जाना चाहिए और मुख्य तथ्य विवरण का एक हिस्सा भी होना चाहिए।
- उधारकर्ताओं पर लगाया जाने वाला दंडात्मक ब्याज/प्रभार, यदि कोई हो, ऋण की बकाया राशि पर आधारित होगा। इसके अलावा, इस तरह के दंडात्मक शुल्क की दर का खुलासा मुख्य तथ्य विवरण में उधारकर्ता को वार्षिक आधार पर किया जाएगा।
- उधार देने वाले सेवा प्रदाताओं को देय किसी भी शुल्क प्रभार आदि का भुगतान विनियमित संस्थाओं द्वारा किया जाना चाहिए और इसके लिए उधारकर्ताओं से शुल्क नहीं लिया जाना चाहिए।
- मुख्य तथ्य विवरण में वार्षिक प्रतिशत दर, वसूली तंत्र, डिजिटल ऋण/फिनटेक से संबंधित मामलों से निपटने के लिए विशेष रूप से नामित शिकायत निवारण अधिकारी का विवरण और कूलिंग-ऑफ/लुक-अप अवधि का विवरण होना चाहिए। कूलिंग-ऑफ/लुक-अप अवधि उधारकर्ता को डिजिटल ऋण से बाहर निकलने के लिए दिया गया समय है, यदि कोई उधारकर्ता ऋण जारी नहीं रखने का निर्णय लेता है।
- कोई भी शुल्क जिसका मुख्य तथ्य विवरण में उल्लेख नहीं किया गया है, ऋण अवधि के दौरान किसी भी स्तर पर उधारकर्ताओं से वसूल नहीं किया जाता है।
- ऋण अनुबंध/लेनदेन के सफल निष्पादन पर उधारकर्ताओं को उनके सत्यापित ईमेल/एसएमएस पर सूचना भेजी जाएगी। सूचना को विनियमित संस्था (बैंक) के लेटरहेड पर भेजा जाना चाहिए और इसमें मुख्य तथ्य विवरण, ऋण उत्पाद का सारांश, स्वीकृति पत्र, नियम और शर्तें, खाता विवरण, उधारकर्ताओं के संबंध में एलएसपी/डीएलए की गोपनीयता नीतियां शामिल होनी चाहिए। डेटा, आदि
- साइन-अप/ऑनबोर्डिंग चरण के समय, उत्पाद सुविधाओं, ऋण सीमा और लागत, आदि से संबंधित जानकारी उधारकर्ताओं को अवश्य दी जानी चाहिए।
- बैंकों और एनबीएफसी को अपने डिजिटल ऋण देने वाले ऐप्स और उनके द्वारा लगे ऋण सेवा प्रदाताओं की सूची अपनी वेबसाइट पर प्रकाशित करनी चाहिए।
- नोडल शिकायत निवारण अधिकारी का विवरण बैंकों, एनबीएफसी, ऋण सेवा प्रदाताओं, डिजिटल ऋण देने वाले ऐप की वेबसाइटों और मुख्य तथ्य विवरण पर भी प्रदर्शित किया जाना चाहिए।
- डिजिटल लेंडिंग ऐप्स और वेबसाइटों को उधारकर्ता को अपनी शिकायत दर्ज करने की अनुमति देनी चाहिए।
- यदि उधारकर्ता द्वारा दर्ज की गई शिकायत का 30 दिनों के भीतर समाधान नहीं होता है, तो वह रिज़र्व बैंक-एकीकृत लोकपाल योजना (आरबी-आईओएस) के तहत शिकायत प्रबंधन प्रणाली (सीएमएस) पोर्टल पर शिकायत दर्ज करा सकता है। वर्तमान में आरबी-आईओएस के अंतर्गत नहीं आने वाली संस्थाओं के लिए, रिज़र्व बैंक द्वारा निर्धारित शिकायत निवारण तंत्र के अनुसार शिकायत दर्ज की जा सकती है।
- बैंकों, एनबीएफसी को अपने स्वयं के डिजिटल लेंडिंग ऐप और/या उनके द्वारा लगे ऋण सेवा प्रदाताओं के माध्यम से किसी भी ऋण का विस्तार करने से पहले (आयु, व्यवसाय, आय, आदि) को कवर करने वाले उधारकर्ताओं की आर्थिक प्रोफ़ाइल पर कब्जा करना चाहिए, ताकि आकलन किया जा सके। एक लेखा परीक्षा योग्य तरीके से उधारकर्ता की साख।
- क्रेडिट सीमा में कोई स्वचालित वृद्धि तब तक नहीं होगी जब तक कि प्रत्येक ऐसी वृद्धि के लिए उधारकर्ता की स्पष्ट सहमति को रिकॉर्ड में नहीं लिया जाता है।
- कूलिंग-ऑफ/लुक-अप अवधि के दौरान, उधारकर्ता को इस अवधि के दौरान बिना किसी दंड के मूलधन और आनुपातिक एपीआर का भुगतान करके डिजिटल ऋण से बाहर निकलने का एक स्पष्ट विकल्प दिया जाएगा। कूलिंग-ऑफ अवधि बैंक के बोर्ड, एनबीएफसी द्वारा निर्धारित की जाएगी। इस प्रकार निर्धारित अवधि सात दिनों या उससे अधिक की अवधि वाले ऋणों के लिए तीन दिन से कम और सात दिनों से कम की अवधि वाले ऋणों के लिए एक दिन से कम नहीं होगी। लुक-अप अवधि के बाद भी ऋण जारी रखने वाले उधारकर्ताओं के लिए, आरबीआई के मौजूदा दिशानिर्देशों के अनुसार पूर्व भुगतान की अनुमति जारी रहेगी।
- उधारकर्ता को विशिष्ट डेटा के उपयोग के लिए सहमति देने या अस्वीकार करने, तीसरे पक्ष को प्रकटीकरण प्रतिबंधित करने, डेटा प्रतिधारण, व्यक्तिगत डेटा एकत्र करने के लिए पहले से दी गई सहमति को रद्द करने और यदि आवश्यक हो, तो ऐप को डेटा को हटाने/भूलने का विकल्प प्रदान किया जाएगा।
- किसी भी तीसरे पक्ष के साथ व्यक्तिगत जानकारी साझा करने से पहले उधारकर्ता की स्पष्ट सहमति ली जाएगी, उन मामलों को छोड़कर जहां वैधानिक या नियामक आवश्यकताओं के अनुसार इस तरह के साझाकरण की आवश्यकता होती है।
- जब तक मौजूदा वैधानिक दिशानिर्देशों के तहत अनुमति नहीं दी जाती है, तब तक विनियमित संस्थाओं/उनके ऋण सेवा प्रदाताओं के डिजिटल ऋण ऐप से जुड़े सिस्टम में कोई बायोमेट्रिक डेटा संग्रहीत/एकत्र नहीं किया जाता है।
- बैंक और एनबीएफसी यह सुनिश्चित करेंगे कि उनके डिजिटल लेंडिंग ऐप और/या लेंडिंग सर्विस प्रोवाइडर्स के डिजिटल लेंडिंग ऐप के माध्यम से किया गया कोई भी उधार क्रेडिट इंफॉर्मेशन कंपनियों (जैसे सिबिल) को इसकी प्रकृति/अवधि के बावजूद रिपोर्ट किया जाए।
- बैंकों, एनबीएफसी और/या उनके द्वारा नियोजित ऋण सेवा प्रदाताओं द्वारा संरचित डिजिटल ऋण देने वाले उत्पादों के किसी भी विस्तार, जिसमें अल्पकालिक, असुरक्षित/सुरक्षित क्रेडिट या आस्थगित भुगतान शामिल हैं, को क्रेडिट सूचना कंपनियों को सूचित करने की आवश्यकता है।
- विनियमित संस्थाएं यह सुनिश्चित करेंगी कि किसी भी तीसरे पक्ष के पास-थ्रू खाते/पूल खाते के बिना सभी ऋण सर्विसिंग, चुकौती, आदि, सीधे विनियमित संस्थाओं के बैंक खाते में उधारकर्ता द्वारा निष्पादित किए जाएंगे। संवितरण हमेशा उधारकर्ता के बैंक खाते में किया जाएगा, विशेष रूप से वैधानिक या नियामक आदेश (RBI या किसी अन्य नियामक के) के तहत कवर किए गए संवितरण को छोड़कर, सह-उधार लेनदेन के लिए विनियमित संस्थाओं के बीच धन का प्रवाह और विशिष्ट अंतिम उपयोग के लिए संवितरण , बशर्ते ऋण सीधे अंतिम-लाभार्थी के बैंक खाते में वितरित किया गया हो। विनियमित संस्थाएं यह सुनिश्चित करेंगी कि इन दिशानिर्देशों में दिए गए प्रावधान के अलावा, किसी भी मामले में, उधार सेवा प्रदाताओं और उनके डिजिटल ऋण देने वाले ऐप्स के खातों सहित, किसी तीसरे पक्ष के खाते में संवितरण नहीं किया गया है।
उत्पाद के उपाध्यक्ष और चीफ ऑफ स्टाफ, डाइनरो, अनुराग रेड्डी कहते हैं, “व्यक्तिगत डेटा के भंडारण और उपयोग के लिए उपयोगकर्ता की सहमति के नियम जीडीपीआर, और हमारे ड्राफ्ट व्यक्तिगत डेटा संरक्षण विधेयक जैसे वैश्विक मानकों के अनुरूप हैं। आरबीआई सुनिश्चित कर रहा है वित्तीय सेवाएं और फिनटेक पारिस्थितिकी तंत्र कानून द्वारा अनिवार्य होने से पहले ही संवेदनशील व्यक्तिगत डेटा की सुरक्षा में वक्र से आगे रहता है। दिशानिर्देशों से पारिस्थितिकी तंत्र में भी सफाई होगी। अच्छे इरादे से उधार देने वाले व्यवसाय पनपेंगे। विनियम हैं पारिस्थितिकी तंत्र में ग्राहक-केंद्रित नवाचार को चलाने के लिए एक स्वागत योग्य कदम – चाहे वह व्यक्तिगत डेटा की रक्षा कर रहा हो, ग्राहकों की शिकायतों को संबोधित कर रहा हो या सूचना में विषमता को कम कर रहा हो”121 फाइनेंस के संस्थापक और सीईओ डॉ रवि मोदानी कहते हैं, “यह कदम अस्पष्टता और खराब प्रथाओं को हतोत्साहित करेगा। और सभी वास्तविक खिलाड़ियों को जिम्मेदारी से उधार देने के लिए प्रेरित करेगा। आरई पर जिम्मेदारी प्रणाली में पारदर्शिता उत्पन्न करेगी, जो हमेशा विश्वास और अंततः की ओर ले जाती है वाई क्षेत्र के विकास के लिए भी। एलएसपी और आरई के बीच यह पुनर्गठित संबंध भी अंतिम उधारकर्ता को आज के उत्पीड़न से बचाएगा।”